דניאל אייל | 
החלב? מתייקר. הלחם? מזנק. חופשה בחו"ל בקיץ? מחירי הטיסות בשמיים. מחירי הדיור? אין בכלל על מה לדבר.. אז איפה בכל זאת אפשר לחסוך בענק בתקופה שבה האינפלציה מזנקת? מתברר שהתשובה היא במקום מפתיע במיוחד: בפוליסות ביטוח החיים של המשכנתא.
למרות שהמילה "ביטוח" היא אחת המילים הכי פחות סקסיות, וצירוף המילים "פוליסת ביטוח חיים למשכנתא", גורם לרובנו רצון להירדם, כדאי לדעת שכל מי שנרתע מהתעסקות בנושא עלול לשלם על כך ביוקר. עד כמה ביוקר? אנחנו מדברים על עשרות אלפי שקלים.
הבעיה היא חברות הביטוח יודעות שרוב האנשים נרתעים מהתחום ולא קוראים את האותיות הקטנות של הפוליסה – ומנצלות זאת ב"שיטת מצליח" קלאסית כדי לדחוף לנו פוליסות יקרות במיוחד.
אלא שכעת אפשר סוף סוף לצאת מהמלכודת הזו, גם בלי להפוך למומחים בביטוח. הרפורמה החדשה של משרד האוצר מאפשרת להוזיל את תשלומי הביטוח שלנו באלפי שקלים – פשוט כי חברות הביטוח כבר לא יכולות להפעיל עלינו את שיטת מצליח.
איך זה עובד? הזכאות להוזלת ביטוח החיים בעשרות אחוזים תלויה בכמה גורמים, ובהם קבוצת הגיל שלך והכיסויים הקיימים. המטרה של הרפורמה היא לצמצם כפל ביטוחים ולייצר פוליסת ביטוח אחידה שבה יש כיסוי בסיסי למקרים של קטסטרופות – ולאפשר לצרכנים להשוות בקלות בין הפוליסות השונות.
עדיין נשמע כמו סינית? אז במילים פשוטות מדובר על רפורמה שמאפשרת לקבל את המחיר הטוב ביותר, פשוט כי חברות הביטוח כבר לא יכולות לסבך אותנו עם מיליון אותיות קטנות וסעיפים מבלבלים. התוצאה היא תחרות של ממש בשוק שעד עכשיו בנה על כך שאנחנו פשוט לא מבינים על מה אנחנו משלמים.
טריק הצפרדע
איך הן עושות זאת? באמצעות "טריק הצפרדע בסיר". מדובר על טריק פשוט מאוד אבל יעיל מאוד – בניגוד למחיר של חלב שכולנו יודעים להשוות בקלות בסופר, התשלום על פוליסת ביטוח החיים למשכנתא מתחיל במחיר מסוים (וזול במיוחד), אבל הוא ממש לא נשאר קבוע וקופץ תוך כמה שנים לרמה אחרת לגמרי (אפילו פי 14!!). הבעיה היא שממש כמו הצפרדע שמתבשלת בסיר ולא שמה לב שהמים התחממו, גם אנחנו לא שמים לב שהמחיר קופץ – ונשארים בסיר.
קפיצה פי 14 במחיר
ניקח לדוגמא את טל ורוני. כמו כל זוג שלוקח משכנתא, הבנק חייב אותם לרכוש ביטוח חיים למשכנתא, שנועד להבטיח שהבנק יקבל חזרה את הלוואת המשכנתא שהוא העניק להם גם במקרה של מוות של אחד מבני הזוג. כאשר הם קנו את הפוליסה, המחיר שלה עמד על 57 ש"ח בלבד, מה שגרם לכך שהם בכלל לא התעכבו על המחיר ולא ייחסו לו כל חשיבות. אלא שכאשר השניים יגיעו לגיל 60, הם ישלמו על אותו הביטוח סכום של כ830 ש"ח – כלומר פי 14!
אבל מה כבר אפשר לעשות? להתחיל ללמוד את כל סודות האותיות הקטנות של כל פוליסה?
אז האמת היא שכדי להצליח במערכה נגד ענקים כמו הבנקים וחברות הביטוח, צריך עזרה של ענק אחר. במקרה הזה משרד האוצר הבין את גודל הבעיה, והחליט לעזור למשקי הבית הקטנים במלחמה הזו, במיוחד בתקופת האינפלציה והזינוק ביוקר המחיה.
במשרד האוצר השיקו לראשונה פוליסת ביטוח שבה התשלום החודשי עבור הפוליסה לחברת הביטוח נמשך 13 שנים בלבד, ובשאר תקופת המשכנתא הביטוח הוא ללא כל עלות נוספת.
"המשמעות יכולה להגיע לחיסכון של עשרות אלפי שקלים לטווח הארוך", מסביר יאיר טהר, מקצוען מוערך בקרב כל חברות הביטוח בישראל, מומחה לביטוחי חיים ואיש עם לב ענק. "כל מה שצריך הוא להיות מודעים לכך שממש כמו שאפשר להשוות בין מחירים בסופר, אפשר להשוות ולהתמקח גם בין פוליסות שונות של חברות הביטוח – ולחסוך בענק".
כבר שנים שיאיר בונה ללקוחות תיקי ביטוח אופטימליים ובודק תיקי ביטוח קיימים, ממקסם אותם וחוסך ללקוחות כסף גדול על האותיות הקטנות. והבונוס הגדול? הוא עושה את כל זה ללא תשלום, בחינם לגמרי ובלי כוכביות קטנות. גם אני התפלאתי, אבל אחרי פגישה עם האיש, גיליתי שהוא פשוט עשוי מחומר אחר.
אנשים במצוקה
"הבנתי שעולם הביטוחים, ובטח ביטוחי חיים למשכנתא, הוא תחום מסובך ומורכב עבור האדם הממוצע" אומר יאיר, "אני נתקל בעשרות מקרים של אנשים במצוקה, שלא תכננו ולא הבינו מראש את ההבדלים בין סוגי הביטוחים שמציעים להם, וגם בכאלו שחושבים שהביטוח שהבנק הציע להם הוא המשתלם ביותר, בעוד שהאמת היא כמובן הפוכה לחלוטין".
יאיר מדגיש כי רוב האנשים בכלל לא שמעו על ההטבה של האוצר שיכולה לחסוך להם כל כך הרבה כסף, פשוט כי לחברות הביטוח אין שום אינטרס לספר להם על כך.
"אני ממליץ לכולם לבחון את האפשרות לעשות שימוש בהטבה המשמעותית הזו שהאוצר אישר, גם אם כרגע הסכום שהם משלמים לביטוח המשכנתא נראה להם זול – פשוט כי הסכום הזה לא יישאר ככה" אומר יאיר.
אבל רגע, רובנו בכלל לא רוצים להתעסק עם שום דבר שקשור לביטוח, ובטח שלא נבין לבד אם הפוליסה החדשה מתאימה לנו, ועד כמה נוכל לחסוך בעזרתה?
כדי לפתור את הבעיה יאיר מציע לכל לקוח בדיקה חינמית של התיק הביטוחי שלו כולל חוות דעת מקצועית כיצד ניתן לשפר את התיק ולחסוך בפרמיות – ללא עלות וללא התחייבות.
כמו כל ישראלי טוב, הייתי חייב להבין איך יאיר מתפרנס מהבדיקות הביטוחיות הללו, הרי הן מתבצעות בחינם ומבלי התחייבות (בעוד שהמתחרים גובים עליהן 1,000 ואפילו 2,000 ש"ח) ודורשות ממנו לא מעט זמן.
"כשאתה עוזר לאנשים – הם מעריכים את זה"
גם כאן היתה לו תשובה מקצועית ואנושית שלא מאפיינת הרבה אנשי ביטוח מסוגו: "את הפרנסה שלי אני מרוויח ממי שבוחר לעשות בעזרתי את הביטוח, אבל את הייעוץ והבדיקה אני עושה מבלי לגבות תשלום גם ממי שלא מבוטח בעזרתי, כי אני לא יכול להישאר אדיש כשאני שומע על אנשים שחוסכים על הוצאות בסיסיות לילדים שלהם, רק בגלל שהם לא בחרו נכון את פוליסת ביטוח ומשלמים עליו הון. אני מאמין שכשאתה באמת מתכוון לעזור לאנשים ומראה להם את זה, בסופו של דבר הם יסמכו עליך ויעבדו איתך. וגם אם לא, הרווחתי מצווה גדולה".
