
לפני 4 חודשים נפל דבר בשוק הביטוח. המפקח על הביטוח משה ברקת הודיע על רפורמה בשוק הביטוח, שבישרה על קיצו של הכאוס שהוביל אלפים להחזיק בכפל ביטוחים. במשפט אחד, השינוי העיקרי ברפורמה הוא הכללת השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות שלא בסל וניתוחים בחו"ל – בתוך חבילת הביטוח הבסיסית. מדובר בשינוי חד ודרסטי, שמשפיע ישירות על כמה כסף תשלמו בכל שנה.
עכשיו, ברור לנו שהידע האובייקטיבי שלכם עולם ביטוחי הבריאות ובכלל – איפה אתם מובטחים וכמה – הוא אפסי עד לא קיים. לכן, במאמר זה ננסה לשקף לכם את המציאות בקיצור נמרץ, ואת השינוי שחל בו.
כדי לקבל שירותים נוספים שאינם כלולים בביטוח הבסיסי של קופת החולים נזקקנו לשלם יותר על ביטוח משלים (שב"ן – שירותי בריאות נוספים) שהיא הציעה לנו. אלא שבמקביל רובנו (לא פחות מ-90%, על פי דוח המבקר מ-2020) מהמבוטחים בביטוחי בריאות של חברות הביטוח מחזיקים גם בשב"ן. גם מבוטחים בביטוח בריאות פרטי של חברות הביטוח השונות, שמרכיביו חופפים לביטוח המשלים של הקופות – מה שיוצר "כפל ביטוחים". את הכפל הזה באה הרפורמה החדשה לפתור. איך לפתור? תכף נבין. קודם לכן נסביר מהו ביטוח הבריאות ומה המשמעות של חיסכון בו.
למה ה"רפורמה" בביטוחי הבריאות אמורה לעניין אותי?
פוליסת בריאות נועדה במהותה לתת מענה לקטסטרופה, כזאת שמערכת הבריאות בישראל לא נותנת לה מענה. ברשות שוק ההון ראו כי נתח הארי בהוצאות של ביטוחי בריאות הוא בתחום ביטוח הבריאות בחו"ל – ניתוחים והשתלות. הסכומים במקרי קיצון יכולים להגיע למיליוני שקלים, בעוד בישראל הם מגיעים רק למאות אלפי שקלים – מה שאומר שהפוליסה חוטאת לתפקידה ולא באמת עוזרת למנוע פירוק כלכלי של משפחה. רכיב נוסף שנכנס לביטוח הבסיסי כולל ניתוחים בישראל, שמתוכם יידרש המובטח לבחור את אחד משלושת הביטוחים הבאים: פוליסת ניתוחים בישראל משלימה לשב"ן עם השתתפות עצמית של 5,000 שקל; פוליסת ניתוחים בישראל משלימה לשב"ן ללא השתתפות עצמית; פוליסת ניתוחים בישראל המכסה לחלוטין את כלל העלויות ללא השתתפות עצמית. בקיצור, בשורה עצומה שחוסכת אלפי שקלים בשנה.
זאת ועוד, אם עד היום הביטוח שלנו תוספת למגוון שלם ביטוחי בריאות, כמו רפואה משלימה, רפואה בבית המבוטח ועוד, ולא ידענו על כך בכלל, בעקבות הרפורמה יידרשו חברות הביטוח להציע תוספת ייעודית ומוגדרת.

סבבה.. אז למה צריך סוכן ביטוח בשביל זה?
אחרי שאנחנו מבינים שאנחנו לא באמת מבינים את עולם הביטוח, כאן המקום לשאול איך נדע האם אנחנו משלמים על שני ביטוחים זהים בקופת החולים ובחברת הביטוח? איך נדע אם הביטוח שלנו משתלם? מה הוא בכלל מציע? כאן אנחנו מגיעים למהות תפקידו של סוכן הביטוח.
מעבר לעובדה שהוא בקי בכל רזי הפוליסה והמדיניות המורחבת של חברות הביטוח והביטוחים, סוכן ביטוח טוב גם יודע להגדיל ראש ולהציע לנו לוותר על ביטוחים מסוימים. רוצים דוגמה? הנה אחת: ההחזר שנותנות חברות הביטוח למבוטחים בביטוחי הפרט הוא כ-40% בלבד. במילים אחרות, אתם משלמים ביוקר על מוצר שכמעט ולא תשתמשו בו. לעומת זאת, בביטוח המשלים של קופות החולים ההחזר יהיה גבוה (77%), כמו גם בביטוחים הקולקטיביים.
אנחנו יכולים לשער שאתם כלקוחות נאמנים לקופה לא ידעתם זאת. ואתם לא צריכים באמת להתעמק בכל הפרטים. אבל בהחלט אנחנו יכולים להמליץ לכם להסתייע בסוכן משופשף שמדי שנתיים יסרוק לכם את התיק וימליץ לכם על מה כדאי לוותר וכיצד ניתן "לאפטם" אותו.
סוכן ביטוח טוב גם יודע שלפני הרפורמה המחיר עבור פוליסת הביטוח היה קבוע והתנהל במנותק מהשינויים הטכנולוגיים והכיסויים הרלוונטיים בו. אבל כיום, בעקבות הרפורמה, חבילות הביטוחים יעודכנו כל שנתיים מחדש – גם במחיר וגם בעומק ורוחב הכיסוי כך שמרכיבים מיותרים יוסרו ממנו.
אמנם אתם לא מבינים את כל רזי הפוליסה, אבל כשמנצלים אתכם אתם מבינים
אם נחזור רגע לרפורמה, בקרוב (הרפורמה תיכנס לתוקפה בדצמבר) יגלו אלפי ישראלים שהם שילמו יותר ממה שהם צריכים על ביטוח הבריאות שלהם. לא בכל יום מדינה עם יוקר מחייה מהגבוהות בעולם מכריזה על צעדים מבורכים באמת למען אזרחיה, וכדאי לכם למהר לנצל את ההזדמנות להביא להוזלה משמעותית בהוצאות משק הבית ולהחזרים כספיים לא קטנים.
כולנו אנשים עסוקים ועמוסים. ובואו, ביננו, הדבר האחרון שמעסיק אותנו בין המשימות למחר ובין לדאוג לארוחת צהריים במשרד הוא ביטוח הבריאות שלנו. אנחנו והרי אנשים בריאים ורעננים, לא? אז בסדר, אתם לא דואגים אילו תחומים ביטוח הבריאות שלכם מסדיר, אבל למה להיות פראיירים ולשלם סתם על מוצרים שאתם בכלל לא משתמשים בהם?
לסיכום – אלפי ישראלים יכולים לחסוך אלפי שקלים, אבל מחסום הזמן והסבלנות מונע זאת. גם בעולם סוכני הביטוח יש צורך בבחירת סוכן משופשף ומומחה שער לדקויות ונלחם עבור הלקוח מאחורי הקלעים ובשקט. כדי לדעת האם אתם על המסלול הנכון, שווה שתבדקו את התיק לפחות פעם בשנתיים, ותוודאו שאתם לא שופכים כסף לחינם.