דניאל אייל | 
רבים מהישראלים
נמצאים במינוס תמידי. על פי נתוני בנק ישראל במרץ 2023, יותר מ-40% מהנשאלים ענו
שבשנה האחרונה הם היו במינוס בשלושה חודשים ומעלה, ולא מדובר בסכומים נמוכים –
גובה המינוס הממוצע שלהם עמד על כ-15 אלף שקל. מנתוני בנק ישראל גם עולה כי 25%
מהישראלים נמצאים במינוס תמידי, בממוצע של 20.4 אלף שקל (!).
באופן טבעי המינוס יותר שכיח בקרב משפחות עם ילדים קטנים, כך שיותר ממחצית (58%) ממשקי הבית עם ילדים, שהקטן שבהם בן פחות מ-18 שנים, היו במינוס ב-2022. כל כך קל להיכנס למינוס שכל אחד מאתנו יכול למצוא את עצמו במצב הזה בשלב כזה או אחר בחיים. הבעיה העיקרית במינוס היא שהוא מתנהל מעצמו, בלי ששמתם לב, ועולה למשפחה שלכם הרבה כסף.
כמה עולה המינוס?
מינוס, או משיכת יתר בשפה המקצועית, הוא למעשה זכות שהבנק שבו מתנהל החשבון שלכם נותן לכם כשהוא מאפשר למשוך כסף מהחשבון גם שכבר לא נשאר בו כסף, כלומר להיכנס ליתרה שלילית. משיכת יתר היא בעצם סוג של הלוואה שהבנק גובה מכם עבורה ריבית גבוהה מאוד. הריבית על מסגרת המינוס נמצאת ברוב הבנקים כבר עמוק בסביבה דו ספרתית.
בעוד שלהיכנס למינוס זה פשוט וקל, לדעת כמה אתם משלמים עליו זה כבר עניין מסובך הרבה יותר. על אף שהבנק מקצה עבורכם מסגרת אשראי אחת, היא בדרך כלל כוללת כמה תתי מסגרות שכל אחת מהן מחויבת בריבית שונה. ברוב המקרים גובה הריבית הולך ועולה עם גובה המינוס שנצבר ומכביד עוד יותר על מי שצבר חובות. כך לדוגמה: מי שקיבל מסגרת אשראי של 10,000 שקל, ישלם ריבית מסוימת עבור חלק מהמסגרת (למשל, עבור 3,000 השקלים הראשונים) וריבית שונה עבור הכסף הנותר: ריבית על המינוס שמחושבת על בסיס הפריים – ועליה מוסיף הבנק תוספת סיכון שהוא קובע בעצמו. הבנקים מחלקים את הריבית על האובדראפט לשלוש מדרגות, כאשר כל מדרגה משקפת מסגרת אשראי גבוהה יותר, ובחריגה מעבר למסגרת גובים הבנקים ריבית נוספת.
בנוסף "הזכות" להיכנס למינוס אינה מגיעה בחינם: הבנקים גובים מכם מדי רבעון "דמי הקצאת אשראי" על האפשרות להיכנס לחריגה בחשבון שמצטברים לעשרות שקלים בשנה.
ישנם פתרונות מהירים ומשתלמים להשתלט על המינוס
שוק הפיננסים בישראל מציע הרבה פתרונות אשראי לצרכנים נבונים שמבינים שכדאי למוא דרך לשלם פחות על המינוס. אם גם אתם חושבים שמה שלא ברור כמה הוא עולה כנראה גם לא כדאי, שני פתרונות האשראי הבאים הם בשבילכם:
הלוואה בנקאית: לקיחת הלוואה לסגירת המינוס יכולה לעשות סדר בניהול הוצאות המשפחה שלכם ולשלוט במחיר הריבית שאתם משלמים. כשאתם לוקחים הלוואה מהבנק אתם קובעים סכום מוגדר וברור, לו אתם זקוקים ומתחייבים מראש להחזרים החודשיים לסגירת החוב.
הלוואה חוץ-בנקאית: צרכנים שהחליטו לעשות סקר שוק ולבחון את כלל האפשרויות העומדות בפניהם הרבה פעמים בוחרים בהלוואה מגוף חוץ בנקאי שמאפשר להם לקבל קו אשראי נוסף מעבר לאשראי המוצע להם בבנק. גופים חוץ בנקאים כמו חברות כרטיסי אשראי מציעים הלוואות בסכומים של עד 200 אלף שקל בתהליך קל, מהיר ופשוט, ללא ערבים וללא ביטחונות. הרבה פעמים חברות חוץ בנקאיות יהיו גמישות יותר בתשלום ההחזרים החודשיים ואטרקטיביות יותר מבחינת התנאים.
חברת max לדוגמא, הגדילה לעשות ולקחה את התחרות צעד אחד קדימה. לקראת תחילת השנה החברה מציעה לצרכן הלוואה חוץ בנקאית בתנאים טובים יותר מהבנק. לקוח שיציג למקס הצעה שקיבל מהבנק יוכל לקבל הצעה מותאמת אישית בתנאים טובים יותר ממה שקיבל מהבנק. זאת ועוד, הליך אישור ההלוואה אינו כרוך בבירוקרטיה של הצגת מסמכים (תלושי משכורת או דפי חשבון), והוא לא דורש ערבים, משכון או שיעבוד ערבונות.
הלוואה מסוג זה לא תכביד לכם על מסגרת העו"ש בבנק, ובמידה שתהיו זכאים לה – הכסך ייכנס לחשבונכם תוך 3 ימי עסקים.
לסיכום – אם אתם במינוס אתם כנראה משלמים עליו ריבית גבוהה, שרק תכניס אתכם יותר למינוס. הדבר החכם לעשות הוא "להחליף" את הריבית הגבוה של הבנק על המינוס באמצעות הלוואה בריבית נמוכה. אז קחו לכם 2 דקות ותטפלו במינוס. זה מהיר, זה משתלם ובעיקר – מחזיר לכם את השליטה על החיים שלכם.
צריכים הלוואה בריבית נמוכה מהבנק עם פריסה של 84 תשלומים?
השאירו כאן פרטים ונציג יחזור אליכם עם הצעה אטרקטיבית
אי עמידה בפירעון ההלוואה / האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | בכפוף לתנאי החיתום ולאישור המלווה: מקס איט פיננסים בע"מ | | הצעת ההלוואה תינתן בהתאם לנתוניו האישיים של הלקוח | הפרסום אינו מהווה הצעה למתן אשראי ומקס רשאית לשנות את האמור בו בכל עת | ההטבה תינתן עד ריבית מינימום של פריים + 2.5% | מותנה בהצגת מסמכים מאמתים אודות הצעה להלוואה או הלוואה פעילה שהתקבלה מהבנק | ניתן לחלק ל 84 תשלומים הלוואות מעל 50,000 ₪ בלבד ההלוואה תינתן למחזיקי כרטיס אשראי בתוקף של כל החברות ומגיל 25 ומעלה |הלוואה כפופה לאישור max ומותנית בהחזקת כרטיס אשראי תקף. * | כפוף לתנאי ההצטרפות ולריבית שתקבע ע"י max |למצטרפים חדשים בלבד. *בכפוף לתנאי המבצע